在美国，有一种叫 401k 的养老金计划。个人和雇主可以每年向 401k 养老金账户存入一定数量的钱，60 岁之后就可以取出来。在 2020 年，个人每年可以向 401k 账户中存入最多 $19500 而不用上税。这个数字给人的直观感受，应该可以用杯水车薪来形容。很难想象，经历 30 年的通货膨胀，每年能支出的养老金却只有两三万，会是一种怎样的生活水平。所以，401k 账户中的养老金，真的能撑到人死的那一天么？
答案有一些反直觉。需要担心的，不是人还没死，钱就花完了，而是人死了，钱还没花完。假设你所在的公司稍有一些良心，愿意按个人出资的 50% 向你的 401k 账户中存钱。也就是说，每年 401k 账户中新存入的资金有 $29250。如果资产的平均年投资回报率有 7%，如此坚持 30 年，账户的最终余额是 296 万！
为什么说这个答案反直觉呢？大脑的正常思维是，每年存入 $29250，需要大约 100 年的时间才能达到 296 万。但是实际上，这一过程只需要 30 年。这其中的奥秘，就是复利。在复利的帮助下，资产价值会随着时间流逝指数增长。
怎样才能更好地应用复利，实现财务自由呢？有下面几个要点：
尽早开始
由于资产价值随着时间指数增长，投资年限越长，资产价值的增长越显著。同样是每年存入 $29250 和 7% 的投资回报率，30 年之后的资产价值是 296 万，但如果少存 5 年，25 年之后的资产价值只有 198 万，少了将近 100 万。如果只存了 20 年，资产价值则是 128 万，这些钱够不够退休就是一个未知数了。
投资高回报的项目
平均年投资回报率对最终的资产价值有决定性的影响。我们先前使用 7% 的投资回报率进行计算，是因为美国标普 500 指数的平均年投资回报率是 7%，所以说 7% 是一个比较合理的参考值。如果股市的涨跌起伏让你很不安，结果选择了投资回报率 5% 的债券，那么 30 年之后你只能拿到 204 万，这个和 296 万的差别还是显而易见的。至于银行定期存款 3% 的投资回报率，只能让 30 年后的余额变成 143 万，这恐怕就不太够了。
当然，高回报的项目通常也意味着高风险。在投资的最后几年，可以逐步把资金从高回报的项目转移到低风险的项目，减少收益流失的可能性。
好的雇主很重要
雇主向 401k 账户中存入的钱，会等比放大资产的收益。也就是说，愿意按个人出资的 50% 贡献 401k 账户的雇主，与一毛不拔的雇主相比，最终的资产价值会多 50%。用上面的例子来解释，这就是 200 万和 300 万之间的差别。所以，尽量选一个有良心的雇主吧。
最后，建议你使用这个 Python 复利计算脚本 来实际感受一下复利的魔法。